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我花了近三百万买了套不能住的房子,为了未出生的孩子,为了不确定的未来| 中产育儿探索系列03

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本文为三明治“中产育儿焦虑探索”非虚构写作项目

03篇故事

 

 

 

文|牧沐

 

 

买房的经济账

 

 
“今天是9月6号,是农历八月初六,如果是妈妈或婆婆知道今天要去签买房合同,一定会说“今天是个好日子”。对于通过这种方式获得的心理安慰我一向嗤之以鼻。但是上午早早醒来,我下意识地打开手机看日子,内心默念着:“今天是个好日子”,念完内心安定了很多。才发觉原来尽管我自诩受到过高等教育,在紧张不安的时刻,第一时间寻求的却是我曾深不以为然斥之为迷信的方式。
今天下午要去见业主,没有特殊情况的话晚上就要签购房合同,这个决定或许要搭上后面几十年的生活,我也不知道这个决定是否是对的。早上起来,我按部就班地洗漱、做早饭,每一个步骤都比之前要稳重和缓慢,试图通过这种仪式化的行为确保今天一切顺利,没有坐地涨价,没有意外纠纷。”

 

这是我当天上午写的两段日记。当天下午四点半,经过六个多小时的谈判、确认细节、修改条款,终于在22:35三方签完了合同。结束之后,我和老公在路边小店分吃了一碗麻辣烫以示庆祝。现在,经过购房资格申请、网签、面签重重关卡,购房贷款已经批复下来,等新的身份证办下来,就等着缴税过户了。从此之后,我和老公就将正式成为房奴。

 

这个房子是个开间(studio),不到30平米,在北京西南二环边上,交通便利,且是一所还可以的学校学区。总价260万,加上税、中介服务费和杂七杂八办手续的费用,累计270万。如果单靠我的工资,需要不吃不喝工作135个月,也就是11.3年才够。房子两个人的话紧紧巴巴勉强可以住,但是婆婆每年都要来住三四个月,加上已经在要孩子的准备阶段,这房子肯定是住不了的。对于双方父母来说,无法理解,更无法接受。花了将近三百万却买了一栋不能住的房子,买房的意义何在?为什么要买这样的房子?
当爸爸在视频的那头不断提出这样的质疑之后,我因被戳中了痛处而失控:“你就只会说,为什么,为什么,你说为什么,我难道不想买大的吗,我买的起吗?我们自己攒钱自己借钱,你们谁都帮不上忙,你说什么说”。父亲脸色暗淡下去。看着微信视频里他走出门的沉默背影,我心里像扎进去一根刺,后悔、心痛。

 

为什么要买这样的房子?答案很简单,因为我们只能买得起这样的房子。即便是这样,也是经过东拼西凑、背负了高额债务才买下的。270万中,购房贷款批下来155万,其余115万都需要现金支付。两个人手头上只有26万,信用贷款申请了29.9万,其余59万都需要借。我们共有30万的公积金,只是要在拿到房本之后才能办手续申领,这个短暂中转即可。也是说,最终首付里要欠银行29.9万,欠亲戚朋友29万。

 
一旦办完手续,我们每个月信用贷款要还6千,购房贷款7千,租房子支出5500(如果房租增加,支出也会随之增加),买的房子租出去,租金和每个月的公积金可以覆盖购房贷款,那么每个月信用卡款和租房累计11500元将会是固定支出。而我们两个人的工资,平均每个月拿到手27000,这样可支配收入为15500元,在扣除保险费用、通讯费、交通费、生活费、日常交际、学习费用等之后所剩无几。也就是说,在还信用贷款的前五年,如果工资收入不增加的情况下,我们俩几乎攒不下钱。年终奖两个人保底可以拿到10万左右,多则15万,可以逐年去还欠亲友的29万。而一旦有了孩子,每个月的支出急遽增加,日子可能更紧巴巴。
 
当然,还有别的选择,同样的总额,可以在偏远的地方,比如大兴、亦庄或者回龙观买单价没那么高,六七十平的房子,虽不是学区房,但两代人住足够了。但这个选择,也在最开始就被我们否定了。后面会说到这个问题。

 

 

为什么原本不想买房的我决定买了
 

关于“要不要买房,为什么要买房”这个问题,我和老公两个人想了不止一年。尽管现在已经买了房子,依然无法确信自己的决定是对的。

 
从开始恋爱到现在三年多的时间里,我们原本是不打算买房的。这并不是说没有买房的需求。我处在金融行业,身边人的经济状况都很不错。同事朋友,只要结婚,几乎没有不买房的。或者说,只要结婚,几乎没有不在婚前就买好房的。男方全出也好,双方一起出钱也罢,总归没有房子就结婚,这样的事情在我的人际圈子里很少见。虚荣心也好、实际生活的需求也罢,父母的期望也好、抵抗通胀压力也好,买房子的想法我一直是有的。
之所以不打算买房,原因就是一个:买不起。既然买不起,想再多都没用,索性不再想了。当然,我安慰自己的理由不会只有这一个。一旦买房做了房奴,每个月都要为银行打工,在事业上就不敢轻易变动,会追求稳定;比如买房就得买的比较远,通勤时间和精力成本会很高,工作之外的学习和提升受到影响;比如生活质量会受影响,不敢花钱,不敢随意旅行;再比如,现在还没有孩子,以后有了孩子再买也没关系。即便有了孩子之后不买房,也不会对孩子的生活和未来发展有太多影响。只要营造出良好的家庭氛围,培养孩子好的习惯,即便不上学区房也是没问题的。
这样的理由,我可以写上几大张。这在心理学上也被称为自证偏见,一旦认定某个观点,个体会寻找支持这个观点的事例,人是多么擅长自我安慰啊。因为我老公从内心反对买房的,他认为买房占用太多资金,用于投资理财才是明智的选择。但对我来说,如有可以买房的钱,这些理由都将不会是理由。我虽不认为有房才有家,但是房子对于女人和男人的意义截然不同。
持续了两年多之后的现在,我们没有一夜暴富,也没有得到一笔横财或额外资助,甚至因为办婚礼花掉不少继续,为什么现在突然决定要买房了呢?现在想来,是三件事情发生让我从未停止过的买房念头再次冒了出来,并且很疯狂。
 
第一个就是5月中旬,一则关于集体户清理工作的通知。
我老公没有北京户口,我是单位集体户口,属于金融街片区,无论我是否买房,孩子都可以跟着我申请单位集体户,参加户籍所在地学校的派位,被派到西城最好的学校之一。之前不买房也没有那么焦虑就是因为单位集体户也可以解决上学问题。
而这个新的通知要求,如果买了房子,我必须将户口迁出,孩子也不能申请落入单位集体户口。这就意味着,如果我买了房子,孩子将没有机会跟着我上集体户口,而必须迁到房子所在的派出所。但我所在单位的片区可算是北京市最好的学区之一,我没有能力买到比单位所在片区还要好的学区房。从未来孩子上学的角度来说,买不如不买。
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但一直不买房,只能指望单位集体户的学区,我将至少七八年的时间里都在单位待着,因为现在没有小孩。尽管明年打算就要孩子了,到上小学至少是七年之后的事情了。尽管我并没有打算现在离开,但是离开的可能性会被大大降低。一想到仅仅因为一个房子就被限制了未来发展的可能性,我始终没办法做到坦然接受。

这则通知没有提及但是透露出来的信息是,集体户的政策不稳定,确切来说在收紧。现在买房就不能落集体户,会不会过几年集体户满了,不再接收新的户口而要求必须自己解决呢?或者,集体户只接受员工本人的户口,而不接收孩子的户口呢?或者,虽然落上了集体户口但不能再跟着派位上学呢?这些政策性的风险,是我无法评估和预防的。如果我生了孩子,孩子需要落户或该上学的时候,无法上学,而我又一直没有买房子,临时仓促买房,而那时候北京的房价会涨到什么程度?我现在尚且没有能力买,到时候会买的起吗?
 
另外,我了解到一个消息,是单位集体户口可以参加六所小学的派位,其中前四所是北京非常好的学校,后面两所则是非常差的学校。金融街片区是很多部委所在地,我所在的企业被派到这四所学校的可能性很小,而派到那两所较差学校的可能性很大。
这样看起来,如果买个一般以上的学区房,未来即便有政策性的风险,即便户口被迁出,即便我有变动工作的需求,也不会因为房子而受到限制。
 
第二个是2016年上半年房价疯狂上涨。
2016年上半年,世界像是疯了一样,一线城市的房价直线飙升。上海一则为了买房全家其乐融融去离婚的新闻让人看了深感荒谬又心酸。去年,每个人都在谈论股市。今年,每个人都在谈论房市。因为买房改变命运,因为买房抵抗通胀,因为买房抵御生病、灾祸等风险的事例、文章层出不穷。我虽不全信,却也找不到反驳的理由。
根据国家统计局发布的数据,2016年9月中国CPI指数同比上涨了1.9%,其中城市上涨了2.0%。我在国企,工作稳定,收入也“稳定”,工作六年多,基础工资涨了六百多,加之福利收紧,实际收入跟六年前相比相差不大,六年后、十二年后甚至二十年后也不会有大的涨幅。我老公收入增长虽快,但是否可以跑赢通胀水平不可知,跑赢房价增长的速度更是不可能。现阶段,投资理财的马太效应愈加明显。一般性门槛的理财产品和理财方式受益率不高,远远赶不上房价。
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而身边的朋友们,早几年咬咬牙买了小房子的,现在都在忙着换一个大一点的房子。有一个朋友,在手里只有10万块钱的情况下,买了将近200万的房子,亲戚朋友都借遍了。两年过去了,房子均价涨了两万多,总价涨了100多万,孩子快要出生了,夫妻两人打算到远一点的地方换一个大点的,没有太大的负担。而如果我一直不买,或许一直都会买不起。这样来看,房子成了最好的增值和保值的方式。

在看病难、看病贵的北京,只是靠工资收入的工薪阶层,禁不起任何大病和意外风险。我和老公早早就买了意外和大病险。但我父母都是农民,农村新农合政策能够覆盖的保险范围很小,很多重大疾病不在这个保险范围内。如果他们之中有谁生一场重病,我们花掉所有也不过二三十万的存款,这不足以覆盖任何一场大病支出。而如果有了房子,我随时可以把房子卖掉,照顾家人。在这样的情况下,房产是我保护家人的方式。
 
没有房子,不代表没有家。但是在北京,没有房子,又没有存款,就意味着,我的家在风雨飘摇之中,随时可能因为一股强风、一阵暴雨而坍塌。
 
第三个,也是最直接的原因,是8月上旬,申请英国签证被拒签。
英国对我来说是一个情结。就像当年我对北京一样,无正常逻辑,只是神往。度蜜月时因故没有成行。本打算今年的国庆节连带休年假去的。所以从七月份就开始准备各种材料申请签证。我畅想着去到每一个我喜欢的地方会发生什么故事,会有什么样的心情,内心是一种得以圆梦的幸福感。但是,我们被拒签了。
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被拒签的原因很多,我无法详细得知。不过我已婚,以家庭名义出行,夫妻两人的所在单位和年收入正常来说不属于会被限制的范围。当然,签证通过与否也凭运气,是否跟没有房子有关,我无从判定。但是“没有足够的财产证明我可以保证我在英国期间的居住、消费”确实明明白白写在拒签信上。虽然我是护照白本,但是也有同样白本的同事朋友因为有房产而通过签证的情况。我最直接的联想就是没有房产。这个念头既不理性也不科学,但在拿到拒签信的那一刻,我内心升腾起一股怒火,只有一个念头,如果我要买了房子,或许就不会被拒签。那我就买房看看。

这就是买房最直接的导火线,在这一周以后,我就开始看房了。不到20天的时间里就买了这个房子,快的像是买白菜。对此,我也只能说,对于一个长期持有某个想法的女人来说,再多不买房的理由也抵不过希望落空时的怒火引发的偏执。

当然,我说服老公的理由主要是第一个。第二个理由我们谁也说服不了谁。他认为,他通过投资可以达到同样的效果,而我对他股灾之后的炒股成果嗤之以鼻。第三个理由,是我个人的情结,没什么理性可言,也表示理解。

 

 

 

其实不一定要买学区房
 

 

关于买什么样的房子,我们也有很多考虑,初步评估之下,我们能够接受的首付不能超过100万,这个预算就决定了选择不多。最开始当然是本着既能自住又能照顾到上学的想法。初步了解了一下情况之后就果断放弃了这个想法,一般的学区房一平米的均价也要在六、七万左右,还是在大户型的情况下,如果是小户型,每平米的均价七、八、九、十万都可能,甚至更高。如果考虑自住,至少要买六十平,三四百万、五六百万的房子,首付根本承担不起。
 
如果自住,暂时不考虑学区房也勉强可以接受。我安慰自己的理由是,只要周围学校别太烂,应该也不是太大的问题。孩子0-6岁中家庭教育最重要,我们俩多努力付出养成好的学习和生活习惯,孩子应该也不会差。但是在这样的预算范围内,又能够满足自住需求的话,房子均价需要在四万左右。但放眼北京,亦庄、回龙观这样的地方,有些条件稍微好一点的小区都已经买不到了。除非买的地方更偏远。但我们不愿意在通勤上花费太多的时间和精力。
 
如果花费三四个小时浪费在通勤上,时间、精力的消耗巨大。读书、学习既是我们事业发展的需要,也是个人成长的需要。而如果住那么远,每天到家疲惫不堪,吃完饭就到休息时间了。没有时间、精力锻炼、学习、和家人相处,这样的日子也是我们无法接受的。于是这个想法也被否定了。想住的离单位近,节省交通成本,就只有租房一条路了。
 
既然不能自住,最好能够顾及到学区。在北京,公立学校教育质量高的还属西城区。户型小又能够顾及到学区的,可选余地非常小,主要就是我们去看房的那片儿,荣丰2008、天宁寺北里、东里、南里附近。对于学区房,老公持不支持不反对的态度。他认为,学区的政策变化太大,风险不可控,指望学区增值不可能。但是这个地段处在核心城区,交通便利,即便学区政策调整,这里的房价也不会有太大的变动,基本可以实现保值抗通胀的目的。预算有限、定位明确的情况下,加上中介在不断制造“房子再不抢就来不及了”的氛围,很快,房子就定了下来。
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虽然在实际买房考虑中,学区房不是非买不可,但买了确是不争的事实。我在问自己一个问题:如果最终买了一个自住而学区一般的地方,我是否会真的可以接受。如果在1个月前,答案或许是否定的。但现在,我已经完全可以接受不买学区房。

之所以之前会执着地想买学区房,主要原因还是自己没有真的去了解国内尤其是北京的教育情况。身边的人,以同事为主,多是北京人,买学区房、读北京的公立学校是普遍的选择,但是这样的情况是否适合我,我的教育理念是怎样的,并没有仔细想过。
在近1个月时间里,参加三明治中产育儿的项目,听到关于公立学校、私立学校、国际学校及国外教育情况的讨论,了解到了更多的生活形态,我看到了更多的可能性和选择,而不是只有买学区房读公立学校这么一条单行道。
牛师姐是北京人,在西城有两套房,原本孩子也是可以进入不错的公立学校读书,在接触了私立学校的氛围,认识了志同道合的家长朋友之后,发现私立学校更契合夫妻两人的教育理念,决定让孩子接受私立学校的教育。
闺蜜原本也是要买学区房的,在系统了解了北京公立学校的教育、学区房政策、送孩子上各种培训班的费用后,发现和送孩子去国际学校的费用差不多。她认定的海淀外国语可以提供非常全面的素质教育,尤其是在孩子体育、音乐等方面较为重视。并且国际学校的双语教育对于孩子以后出国读书更加有利的情况之下,果断决定不再买学区房。
或许,在我有了孩子后,我会送TA进公立学校,也可能会像采访过的牛师姐一样把学区房卖掉,送孩子去私立学校,也或许会像我的闺蜜,送孩子去国际学校接受国际化教育。又或许,会寻求国外的教育资源,谁知道呢?

或许,不跟风,独立思考和探索,找到适合自己的路,才是解决根本问题的方法。

 

 

 

调控只是为了下一波上涨

 

9月30号,也就是在我们网签之后不到10天的时间里,北京市政府下发了楼市调控新政《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的若干措施》。根据最新条款,购买首套普通自住房的首付款比例不低于35%。且对拥有1套住房的居民家庭,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的,无论有无贷款记录,首付款比例不低于50%。新政的出台意味着政府已经开始着手楼市限购布局。在经过了疯狂的增长之后,房价开始有所回落。但新政的出台,似乎并没有阻挡人们买房的热潮。作为中国的首都、政治中心,无论政府如何调控,大家都坚定的认为,北京的房价即便短期内回落,长期来看也是会涨的,早买总比晚买强。
就在昨天,有个好朋友在六号线褡裢坡附近的小区刚签了购房合同,47平,270万。100多万的首付,需要等家里的拆迁款到位后支付。她单身、未婚,工作四年多,一直租房,除了跟人合租的不便外,其他倒也没什么影响。随着身边的朋友们纷纷结婚、买房,北京的房价也是一年年涨个不停,她也逐渐动了买房的念头。新政出台前,她就已经在看房。新政的出台更是强化了她买房的意愿,“再不买,更不好买了”。至于不是学区,“对象还没有呢,想不了那么远,先买了再说”。
我另一个朋友,夫妻两人在婚前已经在三环内各买了一套房。现在孩子出生了,考虑买个兼顾学区、居住的大房子。至于新政的影响,除了“占用资金有点多”,也并没有什么其他影响。
看起来,无论有没有钱,有多少钱,房子都是刚需。不是“刚”在一定要自己住,而是想在北京活的安心一点,在面对风险的时候更从容一点,面对远高过工资收入水平的通胀速度能够生活的更体面一点。
 
昨天我在日记里写了这么一段话:
 

“作为一对农民,父母供我和弟弟读书,拼尽一切心力。他们的初衷就是我和弟弟不再继续做农民,不用干体力活,有个稳定的收入,不用看天吃饭。他们的心愿达成了,我们都跨越了父母的阶层,不再面朝黄土背朝天。但生活似乎并没有更容易。

我对未来孩子的期许是什么呢?借用龙应台曾写给儿子安德烈一段话:“我要求你用功读书,不是因为我要你跟别人比成绩,而是因为,我希望你将来会拥有选择的权利,选择有意义、有时间的工作,而不是被迫谋生。当你的工作在你心中有意义,你就有成就感,当你的工作给你时间,不剥夺你的生活,你就有尊严,成就感和尊严,给你快乐”。
 
我希望TA能够尽可能地自由、快乐和幸福,不用生活在资源紧缺、过度竞争的状态里,为不可知的未来而焦虑。希望这不是美丽的空想。”

 

 

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